انواع ریسک در بانکداری الکترونیکی

۱۳۸۹/۷/۱۵

انواع ریسک در بانکداری الکترونیکی

یکی از مهمترین و در عین حال، خطرناکترین نقطه ضعف های بانکداری الکترونیکی، ناتوانی سیستم های بانکی در شناسایی کامل و دقیق مشتریان صاحب حساب الکترونیکی است. این سیستم به گونه ای طراحی شده است که با وارد شدن یک یا چند کاراکتر (از قبیل شماره تلفن همراه، شماره شناسنامه یا گواهینامه فرد صاحب حساب) به طور اتوماتیک، فرد وارد کننده این اطلاعات را به عنوان صاحب حساب شناسایی می کند و هرگونه خدماتی را که مورد تقاضای او باشد، در اختیارش قرار می دهد. فاکتورهای اصلی ریسک در بازارهای مالی که بانک ها هم با آنها روبرو هستند، عبارتند از: 1) ر یسک اعتباری، 2) ریسک ناحیه ای، 3) ریسک تبدیل و نوسان نرخ، 4) ریسک بازار، 5) ریسک نقدینگی، 6) ریسک عملیاتی، 7) ریسک قانونگذاری، 8) ریسک ناشی از شهرت و خوشنامی مشتریان، 9) ریسک معامله ها.

اغلب این رسک ها موضوع جدیدی نمی باشند، با وجود این، خدمات مالی الکترونیکی آنها را تشدید نموده است، ولی مهمتـرین ریسک های مشـخص شده در بانکداری الکترونیکی شامل ریسک های عملیاتی، ریسک های قانونی (حقوقی)، ر یسک نقدینگی، ریسک اعتباری، ریسک نرخ بهره و ریسک معامله ها است.

ریسک های عملیاتی:بانک ها باید برای نخستین بار هزینه سرمایه مرتبط با ریسک عملیاتی را به منظور شناسایی زمینه های ریسک عملیاتی و تعیین کمیت خسارت مربوط به آنها، کنار بگذارند. به طور کلی، مدیریت ریسک درصدر جدول اولویت های سرمایه گذاری بنگاه های مالی قرار گرفته است.

ریسک قانونی (حقوقی):پایان یافتن یک انتقال منابع اغلب به عنوان مهمترین مقوله در مباحث حقوقی بانی مورد نظ می باشد. در بسیاری از سامانه های حقوقی، نتایج حقوقی مهمی بر زمانی که انتقال منابع کامل شده و پایان می پذیرد، مترتب می شود. (آقایی، 1388، 209-195)

ریسک نقدینگی:ریسک نقدینگی، ناشی از بی ثباتی ها و ابهام هایی است که به واسطه ناتوانی بانک در عمل به تعهدهای مالی اش (آن هم به دلیل بروز زیان های قابل توجه و پیش بینی نشده) بوجود می آید. ریسک نقدینگی شامل ناتوانی بانک در مدیریت تغییرات برنامه ریزی نشده و غیرمنتظره شرایط بازار است که توانایی بانک در به جریان انداختن دارایی های نقدی خود را کاهش می دهد. بانکداری اینترنتی باعث افزایش آسیب پذیری بانک ها از سوی سپرده های مشتریان می شود، مشتریانی که بر اساس شرایط و موقعیت های خاص، اقدام به برداشت از حساب یا بستن آن می کنند. چون در اینترنت، هرگونه معامله و عملیات بانکی امکان پذیر است، پس بانک ها در معرض این خطر قرار دارند که بخش زیادی از مشتریانشان در یک زمان خاص اقدام به برداشت از حساب خود کنند و نقدینگی بانک را تا حد زیادی کاهش دهند. بنابراین، مدیران بانک ها باید همیشه و در همه حال، آماده رویارویی با ریسک ناشی از کاهش شدید نقدینگی خود باشند و راه حل های فوری و مناسبی را برای رفع این نوع مشکل ها پیدا کنند.

ریسک اعتباری:ریسک اعتباری، عبارت است از ریسک مربوط به سود سرمایه ای که در اختیار وام گیرندگان قرار می گیرد، اما آن افراد یا شرکت ها قادر به انجام تعهدهای مالی بین خود و بانک نیستند. چنین سودی تا حد زیادی بستگی به موفقیت متقاضی وام در فعالیت های تجاری و آمادگی برای بازپرداخت وام دارد. بانکداری اینترنتی، این فرصت را برای بانک ها فراهم می کند تا حیطه جغرافیایی فعالیت های خود را گسترش دهند. در یان حالت، مشتریان می توانند بنا به میل خود، یک بانک یا مؤسسه مالی را در هر جای جهان برگزینند و بدون هرگونه تماس یا برخورد فیزیکی با کارکنان آن بانک یا مؤسسه، از اعتبارهای بانکی استفاده کنند. در این حالت، بانک ها با یک چالش بزرگ مواجه می شوند و آن هم تصمیم گیری در مورد اعطای اعتبارات به مشتریانی است که نه آنها را دیده اند و نه از وضعیت اعتباری آنها آگاهی کامل دارند.

یکی دیگر از چالش های اعتباری بانک ها در بانکداری اینترنتی مربوط به این مسأله اساسی است که در جریان اعطای اعتبارها به مشتریان برون مرزی، کدام قوانین و مقررات از کدام کشور یا ایالت باید در مد نظر قرار گیرند؟ مدیریت هدفمند پورتفولیوی وام ها از طریق اینترنت، نیازمند اتخاذ سیاست ها، فرایندها و فعالیت هایی است که ریسک را به کمینه ممکن برساند.

ریسک نرخ بهره: ریسک نرخ بهره، ریسکی است که به واسطه افزایش نرخ بهره بوجود می آید. از دیدگاه اقتصادی، یک بانک باید تمرکز کاملی بر میزان ارزش دارایی ها، بدهی ها و درآمدهای خود داشته باشد که هر سه مورد اشاره شده به واسطه تغییر نرخ بهره، تغییر پیدا می کنند. این ریسک به دلایل گوناگون و به واسطه تأثیرگذاری عوامل مختلف بوجود می آید که در اینجا از ذکر آنها خودداری می کنیم، زیرا این امر نیازمند تحقیقی گسترده و هم هجانبه است. اما آنچه به یقین می توان پذیرفت، این است که سنجش و کنترل ریسک نرخ بهره، نشان دهنده اهمیت والای اتخاذ راهبردهای تأمین سرمایه و سیاست های جانبی آن است. به طور کلی، فرآیند جذب سرمایه ورودی بانک ها (سپرده گذاری ها) به طور جداگانه و مستقل از فرآیثند مربوط به خروجی سرمایه (وام ها و تسهیلات بانکی) و با نرخ های بهره گوناگونی انجام می شود که با توجه به ماهیت متحرک و مجازی اینترنت، این ریسک تشدید می شود.

ریسک معامله ها:ریسک معامله ها مربوط به ضرر و زیان ناشی از کلاهبرداری، اشتباه، ناتوانی در تحول به موقع محصول ها و خدمات، عقب افتادن از عرصه رقابت، ناتوانی بانک در مدیریت اطلاعات و غیره است. این نوع ریسک در مراحل مختلف بانکداری اینترنتی از جمله توسعه محصول، معامله ها، پردازش اطلاعات، توسعه سامانه، محاسبه ها، کنترل داخلی و غیره بوجود می آید. بانک هایی که محصول ها و خدمات مالی خود را از طریق اینترنت عرضه می کنند، همواره باید قادر باشند انتظارهای مشتریان خود را به نحو احسن برآورده سازند و در عین حال، هوشیار باشند که خدمات و محصول هایی که به مشتریانشان ارایه می دهند، دارای کمترین کمبود بوده و از بیشترین دقت و اعتبار برخوردار باشد. اگر یک مشتری، کوچک ترین کم کاری و اهمالی را در یک بانک یا مؤسسه مالی مشاهده کند، از ادامه کار با آن منصرف می شود و به بانک دیگر مراجعه می کند که با توجه به محیط رقابتی اینترنت، چنین کاری عجیب نخواهد بود. بدیهی است که وجود روابط حسنه و خوب بین بانک و مشتری و ارتباط دایمی آنها، به مدیریت بهتر معامله ها کمک شایانی می کند.

حمله و نفوذ به رایانه بانک ها و سامانه های شبکه، یکی دیگر از خطرهایی است که متوجه بانک هاست.

 

 

 

انستیتو بانکداران خاورمیانه

گروه پژوهشی بانکداری الکترونیک


باشگاه بانکداران

ایمیل:

 

رمز عبور:

 
 

برای دریافت مشخصات کاربری خود پست الکترونیک اشتراک خود را در فرم زیر وارد نمایید.



رویداد آتی

برگزاری ششمین کنفرانس و نمایشگاه بین المللی بانکداری الکتروینک آسیا در سال 2014 بوسیله بانک تک آسیا
برگزاری ششمین کنفرانس و نمایشگاه بین المللی بانکداری الکتروینک آسیا در سال 2014 بوسیله بانک تک آسیا

به گزارش مدیریت روابط عمومی و امور بین الملل انستیتو بانکداران خاورمیانه در ادامه برگزاری سمینار ها و همایش های بین الملل در خارج از کشور، و با توجه به نیاز های صنعت بانکداری، با همکاری کشور مالزی، همایش تخصصی تکنولوژی های جدید نظام بانکی در اول و دوم مهر ماه سال جاری در شهر کوالالامپور برگزار می گردد. جهت دریافت اطلاعات تکمیلی شما میتوانید درخواست خود را به پست الکترونیک انستیتو بانکداران خاورمیانه info@mibgroup.ir ارسال بفرمائید .

آرشیو رویدادها »

خبرنامه

بـرای عـضویـت در خـبـرنـامـه، پـسـت الکترونیک خود را وارد کنید.